从批量起诉到调解先行：四年17次提枫桥经验，个贷不良大转向

从批量起诉、集中强制执行的处置惯性，到源头治理、诉前化解、调诉衔接的治理新范式，个贷不良行业正迎来底层转向。这一轮变革的指挥棒，正是监管部门连续四年、累计17次反复强调的新时代 "枫桥经验"。

9月11日，金监总局联合央行、证监会召开第五次金融消费者和投资者保护监管联络员会议，最高法、司法部应邀参会，再次强调践行新时代 "枫桥经验"，压实跨部门协同，强化源头治理，深化诉调、仲调对接，推动市场形成 "调解先行" 的解纷氛围。

据统计，自2023年金监总局组建以来，"枫桥经验" 已连续4年写入法治政府建设年度报告，叠加《关于推进金融纠纷调解工作高质量发展的意见》（金发〔2025〕14号）出台，监管至少17次强调金融纠纷多元化解。密集信号为以信用卡、消费贷为主的个贷不良处置划定导向：非诉讼纠纷解决机制在前，从批量诉讼转向调诉结合、繁简分流、分类施策。

"枫桥经验"的核心，是把纠纷化解在诉讼之前，实现简单纠纷不出机构、复杂纠纷不出行业。2023—2026年，金监总局连续4年将 "枫桥经验" 写入法治政府建设年度报告。今年9月的会议，则将跨部门协同、源头治理推向更深层次，完成政策闭环。

司法端同步配套。最高法与金监总局联合发布两批金融借贷纠纷调解典型案例，推广 "共享法庭"、线上批量调解、司法确认等实践，构建 "内部协商 — 行业第三方调解 — 诉前调解 — 司法确认 — 诉讼执行兜底" 的完整链条。数据显示，2025年32%的信用卡纠纷通过先行调解化解。

政策转向之下，处置规则重塑，出让方与受让方均被约束，处置模式向 "催 — 调 — 诉" 多元化转型，对AMC和服务商提出新要求。其一，建立分层分类处置体系：对有还款意愿、暂时困难的债务人，优先内部协商、对接行业调解、争取诉前调解和司法确认；对失联、无还款能力、恶意逃废债者不做无效调解，直接转入诉讼执行，做到 "能调尽调，该诉则诉"。其二，补齐调解与司法确认能力：组建专职调解团队，加强谈判人才培养，打通各地金融调解中心、法院诉调对接平台，熟悉线上调解、司法确认全流程；完善调解后跟踪机制，对分期协议建立履约监测，违约及时启动司法救济。其三，加强数字化建设：搭建债务人画像系统，识别还款意愿与能力，筛选适合调解的案件；建设线上调解、分期履约管理系统，降低人工成本，提升批量处置效率，用科技平衡调解成本与处置收益。其四，做好资产估值与现金流管理，善用总对总诉调对接、司法确认、电子督促程序等工具，调解成功及时确权，调解失败无缝衔接诉讼执行。

要厘清的是，践行 "枫桥经验"、推动调解先行，并非弱化金融债权保护，而是优化个贷不良处置的治理方式，推动行业从 "重诉讼清收" 走向 "多元化解、调诉并重"。而这一转型要真正跑通，难点恰恰在个贷不良 "小额、分散、海量" 的特性上：单案金额低、案件基数大，若靠人工逐案识别、逐案调解、逐案跟踪，成本结构根本不经济，调解很容易流于形式。这正是数字化工具的用武之地，也是山哩数智科技打造的E法通平台的切入点。

作为立足新时代 "枫桥经验"、面向个贷不良多元化解场景的数字化系统，E 法通将 "源头治理、调解先行" 的监管要求，转化为可执行、可复制的产品机制。平台围绕小额分散个贷纠纷，搭建起债务人画像评估、案件标签分流、线上调解协同、分期履约监测、诉调对接流转的一体化处置体系，把 "能调尽调、该诉则诉" 落实到每个案件上：一方面，通过画像系统多维识别债务人的还款意愿与实际偿付能力，对确有困难但具备履约意愿的主体，协商调解方案，推送至金融机构、调解组织与债务人三方线上协同，推动纠纷在诉前化解；另一方面，对失联、无偿付能力、恶意逃废债的主体，转入诉讼执行通道，避免调解资源空耗、拉长回款周期。

E法通的价值不止于"分流"，更在于把调解成果管住、把司法效力接上。平台打通调解、履约跟踪、司法确认全链路：调解协议达成后，支持线上对接法院诉调平台，推动协议在7日内完成司法确认，以民事裁定书赋予强制执行力；对分期还款协议建立持续履约监测，一旦出现违约及时预警，衔接司法救济，防止调解协议沦为 "一纸空文"。同时，线上化、批量化的处置流程大幅降低人工成本，让调解在单笔金额低的情况下依然算得过账 —— 这正是数字化底座对 "调解先行" 模式的核心支撑：既保证合规与柔性，又守住处置效率与债权安全，为 AMC、资产服务商、银行等主体提供从案件接入到司法确认的全流程数字化能力。

监管连续四年、17次释放的明确信号，已宣告个贷不良处置告别单纯依赖批量诉讼的时代。多元化解、调诉并重，是大势，也是底线。未来，前端识别、调解谈判、数字赋能、估值管理，将成为不良资产机构拉开差距的核心竞争力，而像E法通这样将 "枫桥经验" 产品化、把调解机制跑通的数字化工具，正是这场行业转向中值得关注的落地样本。