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　　来源：蓝鲸财经
　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
　　增值服务赋能，“反哺”各类产品
　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
市政协十四届二次会议举行第二次全体会议 16位委员进行大会发言汇智汇力构建首都经济发展新格局
　　原标题：市政协十四届二次会议举行第二次全体会议，16位委员进行大会发言汇智汇力构建首都经济发展新格局
　　1月22日下午，市政协十四届二次会议举行第二次全体会议，围绕经济发展、科技创新、民生保障、生态环保等主题，16位委员走上主席台进行大会发言，汇智汇力，为构建首都经济发展新格局建言献策。
　　扶持打造本土时尚消费品牌
　　促进首都经济高质量发展是委员们热议的话题。来自经济界的市政协委员、北京时尚控股有限责任公司董事长顾伟达建言大力培育时尚消费品牌，推动国际消费中心城市高质量发展。
　　“北京本土品牌数量众多，尤其是老字号品牌众多，但市场影响力大和品牌知名度高的品牌相对较少。”顾伟达说，应成立“北京品牌”建设促进专委会，加快扶持打造一批产业规模大、经济产值高、市场影响广的北京本土时尚消费品牌、头部企业和领军企业。同时积极引进京外品牌，让更多知名品牌功能性总部聚集北京，实现北京品牌、中国品牌、国际品牌“百花齐放、百家繁荣”。
　　“北京市平台企业数量和行业规模均在国内位居前列，对北京市GDP增长贡献巨大。”市政协委员、北京希肯国际文化集团董事长安庭代表民建北京市委发言，关注的是促进平台经济规范健康持续发展。
　　他说，平台经济的发展已成为北京市经济社会发展的重要支撑，要在发展与监管之间寻求有效的平衡点。应探索建立中间型监管机制，本着鼓励创新的原则优化监管执行质效，分领域制定监管执行规则和标准，在严守安全底线的前提下为平台经济新业态发展留足空间。
　　市政协委员、北京中医医院急诊科主任姚卫海代表民革北京市委发言，建议建立健全生态产品交易体系，加快推动生态产品的价值转化。
　　培育首都生物医药产业新增长极
　　围绕建设国际科技创新中心，委员们建言献策。市政协委员、广东省医学科学院副院长荆志成代表农工党北京市委发言，建议培育首都生物医药产业新增长极。
　　“要用足‘两区’政策，叠加大兴国际机场临空经济区政策红利，为生物医药产业集群创新发展提供机遇和平台。”他说，应凭借物流保障、入境消费等便利性，建设国际化细胞治疗和基因产品临床研究与转化高地，形成首都生物医药产业新增长极。
　　市政协委员、中国医学科学院北京协和医院骨科主任医师赵宇代表致公党北京市委发言，聚焦助力临床科技成果从医院“走出来”。
　　他说，相关部门应形成一套在临床机构能有效落地的指导方案，细化对外进行成果转化的程序，建设细分领域的专业化医药成果转化服务平台，大力培育科技服务业，建设医药领域的高质量园区，通过专业平台对接企业与医生，解决医生“后顾之忧”，推动政策精准落地，激发医生转化科技成果的内生动力。
　　“北京市农业中关村正处在夯基垒台、资源导入的发展阶段，科技资源聚集和创新成效初步显现，但创新生态体系还待进一步构建。”特邀界市政协委员，平谷区政协党组书记、主席李永生发言，建议建设高精尖农业科技创新平台，助力农业中关村打造农业中国芯。
　　他说，应将农业和食品领域纳入北京高精尖产业体系，市科技、农业等部门积极推动农业领域国家级、省部级和北京市重点实验室、工程技术研究中心落地农业中关村，支持农业中关村所属区域与在京涉农大学、科研院所、专业知识产权转移转化服务机构合作共建农业中关村技术转移中心，建设国际农业合作交流中心。
　　建立新型人才培养选拔制度
　　教育医疗，是社会普遍关注的民生话题，委员们的发言也纷纷聚焦民生保障领域，建言献策。
　　市政协委员、民盟北京市委秘书长严为代表民盟北京市委发言，建议立足学生核心素质培养，深化教育评价改革，建立新型人才培养选拔制度。
　　“部分中小学的生动创新实践可以积极推广，切实转变学校、家长乃至全社会‘唯学科’‘唯分数’传统应试育人观念，巩固‘双减’成效。”严为认为，应改变基于学科成绩的传统考评模式，发挥首都人才优势，研究确立科学有效、公平公正、操作性强的评价标准和评价体系，不仅将学业成绩、全过程评价、核心素养、社会实践、公益服务等要素纳入综合评价体系，还将之作为人才培养和选拔的标准。同时，落实促进“五育”融合发展的条件保障，推动高考中考命题全面走向灵活性、实践性、创新性，最大化压缩教师押题、学生刷题的生存空间，确保素质教育践行者从新型人才培养选拔制度中受益。
　　市政协委员、北京中医药大学经络腧穴教研室主任程凯代表无党派人士发言，建议创新中医药人才培养模式，鼓励名师带徒薪火传承，促进基础教育将兴趣素质培养与科技能力培养有机结合，探索大中小一体化拔尖创新人才培养方案，从根本上提高解决中医药重大基础问题的能力。（孙颖马婧韩轩）
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