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　　来源：蓝鲸财经
　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
　　增值服务赋能，“反哺”各类产品
　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
作为一名网友，和大家一样今年夏天还时不时会把去年夏天买的衣服拿出来穿一穿。我们沉浸自己的世界里，但依旧没有办法逃避这样一个事实：“2014春夏时装周就要来了”。时尚圈永远都以高铁的速度向前超速运转着，如果你和我一样觉得以乘坐绿皮火车的速度追赶时尚太累，那就大声吼一句：“时装周你够了！！！”作为一名编辑，刚刚从2014春夏男装周回来，还没有坐稳板凳就要开始和同事们一起策划女装周的报道计划，各种会议各种电话各种邮件之后，2014春夏时装周终于进入最后倒计时阶段。看到这，你一定很想骂我：“小编，你够了。”小编真的无意向你炫耀，小编内心也一肚怒火：“时装周你够了！！！”
曾在《Fashion’s  World  Cities》中看到一篇文章讲世界时尚之都的版图变化，在文中作者David引用了2000年上海时装周周开幕时，当时市长徐匡迪在开幕致辞中的一句话：“21世纪的第一个十年，我们要把上海时装周建成继纽约、伦敦、米兰、巴黎和东京之后，第六个世界级的时尚之都。”现在看他说的这句话有种坐井观天的感觉，但如果真回到十三年前，在全世界还没有刮起时装周这股狂热风潮的时候，也许这样的“梦想”一点都不夸张。不管当时的设计师和其它条件成不成熟，最起码没有那么多的竞争对手。现在时装周像是开启了病毒模式，在世界各地都生了根发了芽。据style.com网站不完全统计，全世界大大小小的时装周一共有80多个。如果每个时装周以7天计算，可以毫不夸张的说，每一天都可能有一个时装周，甚至有两个时装周在同时举行。从北京到孟买、从圣保罗到悉尼、从首尔到墨西哥……不管你见还是不见，时装周都在那里，只增不减。
今年年初新浪时尚受到哥本哈根时装周组委会的邀请报道时装周，初出茅庐的我迎来自己的第一次时装周之行。在官方安排的日程表上赫然写着一句宣传标语：“1座城市，4场博览会，46场时装秀，2706个时装品牌，斯堪的纳维亚的时尚之都。”这样一组震撼的数据，你已经可以想象到我在哥本哈根时装周每天的行程。白天从一个主会场到另一个主会场，一场秀接另一场秀，晚上还安排有品牌的庆功派对，有的时候早饭还没有吃就被拉去参观手工作坊。这一切都不是重点，重点是你在一个完全陌生的地方看一场场陌生的发布会，设计师和品牌是你从没有听过和看过的。当然，这里很多设计师都非常优秀，作品也非常惊艳。无论从作品本身还是秀场布置，他们当中的很多人都毫不逊色四大时装周上的某些设计师和品牌。然而面对这样高强度的看秀节奏和完全陌生的设计师，让我不得不向同行的媒体前辈们去讨教：“这样请我们来真的有用吗？”“你们准备怎么去报道？”
看似遍地开花的时装周对设计师来说是一个好事，但也有值得我们去反思的地方，像哥本哈根这样新兴的时装周到底能提供给这些才华横溢的设计师一个什么样的平台。它们是否有完整的买手机制可以给这些设计师带来订单？是否有强大的媒体团队将哥本哈根当地的设计介绍给世界各地更多的读者认识？时装周的数量再多，质量跟不上，再多的努力也是徒劳。对于那些辛辛苦苦准备发布会的设计师来说，像旅游景点一样的时装周无疑就是一个劳民伤财的地方。
2014春夏时装周即将开幕之际，时尚界的资深评论员Suzy Menks在T杂志上发表一篇文章吐槽时尚品牌办秀的节奏太快、太过频繁。很多品牌从最开始的一年2场发布会，到最后一年会举行8到10场发布会，平均每个月都有一场。你千万不要以为我在拿数据吓你，你可以自己算一下——2场高级女装成衣发布会，2场高级定制发布会，2场男装高级成衣发布会，再加上度假和早秋系列2场发布会，就已经8场发布会。现在各大时装屋又特别流行到海外办秀，比如来个中国，去趟巴西，或者印度，一年加起来就是10场或者更多场发布会。如果看完这些数据你依然没有任何概念，那就让我们来看看香奈儿形象大使周迅上半年的行程。今年5月她还在新家坡参加Chanel 2013/14度假系列发布会，7月又出现在巴黎参加Chanel 2013/14秋冬高定系列发布会，说不定今年9月底依然会出现在大皇宫Chanel 2014/15春夏系列发布会现场，看秀的档期比她宣传新电影的档期还要满。
除了忙着看秀的明星们，这样的办秀速度也根本不给设计师一个休息和喘气的机会，设计师们顶着巨大的创作的压力，像上了发条一样一刻不停地进行创作，一个系列接着一个系列，直到最后所有的灵感和创作才华被榨取干净。同时还要顶着巨大的销售压力和成本压力，怎样才能让作品在艺术和商业之间找到平衡点，怎样把极具质感和设计的服装成本降到最低，所有的这些压力最后都落在设计师身上的时候，往往也是时尚圈悲剧开始的地方。才华横溢的天才设计师Alexander McQueen在家自杀身亡，鬼才设计师John Galliano因为压力太大在酒吧泄愤发表种族歧视言论而被迫退出时尚圈，至今也没有办法找到更好回归时尚圈的路……这些教训难道还不够，还不值得我们反思吗。
作为一个普通的消费者，当你发现时装周已经不再神秘，一场接一场的发布会充斥在你眼前和耳边而让你失去新鲜感的时候，T台上模特身穿的华丽服饰对你来说也只不过是一张存在电脑里的照片而已。物以稀为贵谁都懂，但在利益和销售额面前又有几个人可以禁得住诱惑。除此之外，这么多的发布会对于普通消费者而言，他们根本不知道这几个系列之间有什么差别，甚至有时候会越看越糊涂，明明是春夏系列，为什么秀场上到处都是厚重的外套；明明是秋冬高级定制系列，秀场上的作品全部都是透可露肉的蕾丝和飘逸的雪纺。不过最重要的是，我们真的需要这么多衣服吗？
每次四大时装周结束之后，世界权威超模排行网站（models.com）会依据模特们走秀的数量和质量，重新确定超模们的江湖地位。当我们为中国超模军团在排行榜上不断刷新个人的最好记录而欢呼和骄傲时，我们又有谁知道她们为此付出了多少努力。模特们要想拿到一场发布会的邀请函，要经过三到四轮面试，直到最后的时装环节确定没有问题，才算真正拿到品牌的pass卡。时装周她们既要承受巨大的体力消耗，还要有一颗抗击压力的良好心态，因为很多时候经过漫长的等待和煎熬换来的不一定都是好消息。而且时尚圈口味的变化用翻雨覆云来形容一点也不为过，哪怕你是世界排名第一的超模也不是每一场秀都可以拿到邀请函。美国当红超模Karlie Kloss在接受采访时说：“虽然自己现在很红，但也越来越难定到秀了。因为设计师会告诉我说，‘你太红了，你会抢走衣服的风头，没有人会把注意力放在衣服上。’”多么可笑和自相矛盾的时尚圈，你不红的时候你什么也不是，你太有名后也什么都不是。
拿到邀请函后，接下来就需要超模们准时出现在发布会的后台准备化妆和一遍遍的彩排。在发布会的后台，为了节省时间一个模特同时可能有三到四个化妆师在同时进行，一个负责面部的妆容，一个负责头发的造型，还有一个可能在帮你修指甲和涂指甲油。期间还要应对各种镜头和闪光灯以及记者们的各种采访，想跟美发沙龙一样安静静地做个头发简直就是痴人做梦。到了最后的彩排环节，秀导会带着模特在秀场上一遍又一遍的走场，告诉模特们如何出场，如何站位，如何谢幕。有的时候模特为了让自己的双脚从高跟鞋中解放出来，会光着脚丫抬起脚后跟模仿穿高跟鞋的样子赤脚走在冰冷的T台上彩排。这样的节奏超模每天都要重复好几遍，而且还是一个月的时间。
超模Daria Werbowy在接受《Interview》杂志九月刊采访时说：“我不确定（我现在是同一季时装周中开场和压轴次数最多的模特），因为没有人会如此无聊和愿意受这样的折磨去重新确认和证实这个数据。虽然我不肯定这是第二次还是第三次参加时装周时的记录，但我记得非常清楚的是，那个时候我每天只有三个小时的睡觉时间。”
时装周对于时尚爱好者来说就是一个朝圣和学习地方，然而在路人甲眼中它真的没那么重要和神圣。甚至会觉得那些为了一张头排座位而大大出手的人脑子有问题。英国著名的时尚评论员Colin McDowell曾经说过：“事实上，世界上绝对多数女性对时尚都毫无兴趣，对于绝大多数男性来说，连时尚这个概念可能都不存在（the fact is that fashion itself is of little interest to most women in the world and hardly exists as a concept at all for most men.）。”
与其说是在吐槽时装周，还不如说是在反思时装周。时装周越办越多，发布会越来越频，时装周报道队伍越来越大，当数量发展太大质量跟不上的时候，各种问题也就浮出水面。做为编辑，看到兄弟姐妹网站都在争相报道时装周时候，这无疑是件好事。但当你发现大家把所有策划和报道重点都在放在明星身上时，你会发现时装周被大家当做一件娱乐事件去报道，忽略了时装周真的主角设计师和设计师们的作品。更有甚至，有些网站都把时装周变成一个自我宣传和自我作秀的平台，一切报道的重点都不是时装周而是为证明我来过，我采访过谁，形式远远大于内容。原本应该是发现美和充满美的时装周，却被搞的乌烟瘴气。（文/@史郎研一）

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