重大通报“星河娱乐有挂吗”(原来真的有挂)-知乎

十三张b · 发表于 5 天前

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【央视新闻客户端】
近日，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（下称"指导意见"），明确将推出专属普惠保险，要求未来五年内基本建成高质量的普惠保险发展体系，并将老年人、残疾人及患有既往症和慢性病的人群，作为普惠保险服务的重点对象。
国家金融监督管理总局有关负责人介绍，目前普惠保险整体呈现稳步发展势头，但普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题。事实上，目前市场上的多数保险产品主要聚焦于保障除特定疾病外的健康体，对特定人群的保障尚显不足。
据麦肯锡报告数据显示，我国带病体人口数量已达4亿，其全年医疗花费额约为2.5万亿至3万亿元，占全年医疗费用支出的60%左右，但带病体保费却不到500亿元，仅占整体健康险保费的5%。而传统商业保险往往只保健康体，不保带病体，带病体人群的庞大基数与带病体健康险市场基本空白之间的矛盾日益加剧。
对此，镁信健康总裁王润东表示，《指导意见》的落地为保险业的普惠保险经营能力和服务水平提出了更高的要求，商业保险需要进一步加大创新力度和优化特定人群保险产品设计。
顶层设计文件强调特定群体保险保障供给
普惠保险是中国普惠金融的重要组成部分，承载着为广大民众提供平等、可及保险服务的重要使命。《指导意见》的落地被视为我国普惠保险在顶层设计上迈出重要一步，也为未来普惠保险的发展绘制了清晰的蓝图。
除上述特定人群和重点对象外，《指导意见》还强调，保险公司应针对妇女“两癌”、儿童先天性疾病、罕见病等特殊群体，推出更具针对性的保险产品，以进一步拓展普惠保险的覆盖范围。
这已不是普惠保险第一次出现在顶层设计中，早在2023年国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，对完善高质量普惠保险体系做出具体要求，强调发挥普惠型人身保险保障民生作用。其中要求，积极发展面向老年人、农民、新市民、低收入人口、残疾人等群体的普惠型人身保险业务，扩大覆盖面。积极发展商业医疗保险。
国家金融监督管理总局有关负责人介绍，目前普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头。但普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题。
王润东认为，市场上的保险产品主要聚焦于保障除特定疾病外的健康体，对人群的保障尚显不足，实际保障效果受到一定限制。尽管市面上如百万医疗险和“惠民保”等保险产品已在覆盖特定人群方面取得一定进展，但仍存在诸多限制条件，如续保困难、保险条款虽包含却不予赔付以及赔付比例降低等问题。
与保险公司普惠保险发展不足相对应的是，普惠保险发展将纳入经营绩效考核。《指导意见》要求，保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。
在监管部门强调普惠保险服务质效提升的新形势下，保险公司如何激发创新活力，不断拓宽保险产品及服务的范围与内涵，成为业界亟待探讨和解决的重要课题。
专属普惠保险供给侧难题亟待破解
据了解，此前普惠保险主要包括两种保障形式：普惠性质的保险和专属普惠保险。
普惠性质的保险旨在为广大人民群众和小微企业提供公平、可及且保费适中、保障适度的保险产品和服务，如城市定制医疗保险、税优健康保险等；而专属普惠保险则专注于弥补社会保险保障的不足，并填补商业保险覆盖的空白领域，特别针对特定人群或特定风险群体推出相应的普惠保险产品和服务。
本次《指导意见》多次强调和提及专属普惠保险，旨在更好地促进普惠保险行业的整体发展，并有效填补保障空白。
业内人士提出，落实《指导意见》中关于加大特定群体保险保障供给力度的要求，保险企业需要精细划分特定人群，并精准匹配符合其实际需求的保险产品，以提供更贴心、更有效的保障服务。
但现实情况却不尽如人意。近日，中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院联合发布的《中国中老年人风险保障研究》报告指出，尽管中老年群体的保险保障状况有所改善，但保障程度依然明显不足。具体表现为中老年群体的保险保障占比低于其人口比例，且现有保障与其面临的风险并不匹配，存在较大的保障缺口。
妇女“两癌”、儿童先天性疾病及罕见病等特殊群体的保障领域同样存在显著的供给缺口。从“保健康人”向“保人健康”的转变，不仅反映了政策导向，更承载了超过4亿带病人群对于全面保障的深切期盼。相较于健康人群，带病人群往往具有更为迫切的保险需求和更高的预算投入，他们更为关注保险产品是否能保证续保以及个人的健康状况是否符合投保条件等核心要素。
王润东表示，在医药科技飞速发展的背景下，部分癌症治疗正逐步向长期慢性病管理模式转型，这也提升了创新药的需求。但对于患者而言，这无疑是一项沉重的经济负担。以治疗癌症的创新药为例，其价格普遍高昂，让许多老年患者望而却步。“但这对于患者及其家庭而言，是一个巨大的费用，以治疗癌症的创新药为例，价格都十分高昂”，王润东坦言。
因保险机构在数据获取、风险管控和服务提供等方面面临的难题，致使中国特定人群的保障供给一直严重不足。如何落实《指导意见》要求，即确保人民群众能够“买得到”且“买得起”保险，并推进保险理赔的依法合规，实现“赔得满意”，已成为保险企业急需解决的重要难题。
融合创新让特定人群保障更普惠
无论是《指导意见》中提及的老年人，还是慢性病患者、罕见病患者等特定群体，带病体已成为他们共同特点之一。面对这一现状，医疗健康保障成为了这类人群最基本、最迫切的需求。为了满足这一需求，行业不仅要提供优质的医疗医生资源、创新药和精细化的健康管理服务，还需构建多元支付机制，以减轻患者的医疗负担。这些举措的实施，将极大地提升特定人群的医疗健康保障水平，真正实现以患者为中心的服务理念。
而在这一进程中，普惠保险产品“买得到”显得尤为重要。这要求保险企业加快产品创新步伐，为特定人群提供专属保障。然而，仅凭保险企业之力难以实现这一目标。打通壁垒，携手健康管理公司、医生及医药企业等多方力量共同助力保险供给侧，已在保险行业内形成广泛共识，成为推动普惠保险产品及服务升级的关键动力。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生教授曾表示：“加强商保与医药之间的协同发展和创新融合，对于慢病、肿瘤、罕见病等治疗领域意义重大”。与此同时，中再寿险产品开发部兼产融创新事业部总经理张楚也认为，加强商保与医药产业融合，可以在确保基本医保作为最大支付方的基础上，真正实现商保和医保的有效补充和衔接。
以困扰中国千万老年人的阿尔茨海默病为例，相较于医疗费用而言，家庭护理费、意外受伤花费等额外照护负担才是患者家庭面临的最大问题。据了解，阿尔茨海默病如今已经可以通过早期筛查来识别并抓住防治的黄金窗口期，从而有效延缓病程进展、降低发病风险。然而，治疗成本仍然是一个不容忽视的问题。据报道，用于治疗由阿尔茨海默病引起的轻度认知障碍和轻度痴呆的创新药仑卡奈单抗，其国内定价高昂，每瓶达到2508元，年治疗费用更是接近18万。
面对高昂的用药费用，如何能让这一创新药物以更快速、更可及的方式惠及广大中国老年人？王润东表示，解决这一问题，需要药企、保司、养老机构、健康管理企业等紧密合作，将阿尔茨海默病的早筛、诊疗、用药等全流程服务深度融入中高端及百万医疗险，让老年人获得更优医疗资源，享用更先进药物。同时，通过各参与方的广泛宣传，增强社会公众对阿尔茨海默病的认识，推动早诊早治，使这一疾病不再成为家庭的沉重负担与无尽痛苦。
据介绍，在2023年7月美国FDA批准新药仑卡奈单抗治疗阿尔茨海默病后，镁信健康迅速与卫材中国达成战略合作。2024年2月，推出“脑安康记忆守护计划”，显著提高了创新药在该病种中的可及性，并丰富了面向老年人群的健康险产品供给。基于这一成功经验，镁信健康将迅速复制该模式，加速更多创新药惠及老年人群体。
此外，在解决罕见病患者“无药可用”的问题上，国家正加速罕见病药物的审批进程，越来越多的中国药企开始布局该领域。据统计，2019年至2023年，《第一批罕见病目录》和《第二批罕见病目录》共涉及207种罕见病。国内已上市的165种罕见病药品，已有112种被纳入医保。然而，医保只能解决药品支出问题，但对于该类罕见病的一站式病程管理服务，还需要专业的机构提供保障。
镁信健康同样持续关注罕见病领域的进展，在积极响应政策导向与市场需求的同时，充分发挥其在医药领域的资源优势及多元支付方面的丰富经验，致力于为特定人群提供更丰富、更便捷的医疗健康服务。截至2023年底，镁信健康已惠及200万肿瘤、慢性病和罕见病患者，为他们节省医疗支出约30亿元。
随着《指导意见》的正式出台，普惠保险的首个顶层设计已顺利落地。王润东呼吁，“健康管理公司应扮演保险公司、医院、医生和药企间坚实的桥梁角色，打破各方独立作战的局面，转而共同聚焦患者需求，构建以患者需求为核心的一体化服务体系。在此基础上，各方应协同合作，加大商业保险的创新力度，并持续优化特定人群的保险产品设计，从而共同推动我国普惠保险的高质量发展。这正是健康管理公司应当发挥的核心价值所在”。

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