卡位元宇宙DeFi热潮：银行业如何在去中心及中心间找生机？

**nime** · 发表于 2022-11-11 14:54:39

脸书CEO扎克伯格（Mark Zuckerberg）10月抛出一项5年征才万人计划，会招募士兵来创造元宇宙，元宇宙模糊了实体与数字之间的界限（Metaverse），元宇宙一词，顷刻间风靡了世界，一般认为，加密货币会在元宇宙之间充当一个必不可少的要角。
金融业或者支付业也逐渐嗅到了元宇宙的商机，如万事达卡（Master Card）10月甫宣告携泰国，澳洲、新加坡加密货币交易所，挺进亚太区，推出第一张加密货币卡，用户可以直接把加密货币变成法币，执行每日付款，在新兴浪潮中显示了数字支付的全新可能。
区块链技术在未来银行业的运用，也可期望加强现有金融业的服务，从中心化金融到去中心化金融（Decentralized Finance,DeFi），翻转既有银行业的营运模式，带来了效率和创新并产生了新的商机。
再现元宇宙中的实体金融体系
DeFi可以实现几乎和实体金融机构一样的职能！它是一个融合了虚拟货币和实体经济的平台，而不是一个独立的系统。DeFi的应用领域可能包括支付，身分验证，保险，投资，交易所和借贷，形成一个完整的金融生态系。它将金融系统视为一个整体，并以区块链技术作为基础架构，让金融科技成为一种新的商业模式。换句话说，DeFi就像是复制了元宇宙里一组实体世界的金融体系。
实体世界是央行发行的钞票、硬币、银行行员服务等、储存钞票的金库，稽查人员、法令规范和政府监管的作用，元宇宙是一条条程式码的责任，采用加密货币，并且依循智慧合约的游戏规则进行自动化运作。
传统银行通过实体世界中的法币来设立支付，保险和投资等业务、交易所和借贷及其他业务，随着科学技术的发展，传统银行业发生了第一次转型——纯网银的转型、数字银行相继涌现，传统银行通过技术实现实体世界的数字化，力拼数字化转型，这样把实体世界和虚拟世界联系在一起，属于「虚实结合」的范畴。
相对而言，DeFi属于「虚实结合」，元宇宙等虚拟世界中，一定要链接到实体世界，这样才能产生价值，而且实体世界也希望向虚拟世界看齐，为了提高服务效率。
传统金融业可以补足适度中心化的缺陷
COVID-19席卷全球，经济活动向线上发展，加快了虚拟世界对金流的要求，还带动了DeFi的蓬勃发展。随着云计算和大数据时代到来，数字经济成为新常态下最重要的生产要素之一，而数字资产则是支撑数字经济增长的基础。人们预测元宇宙的经济规模在将来会超过实体世界，随着元宇宙构想的逐渐变为现实，加密货币、NFT和其他虚拟资产被用作元宇宙中的重要手段，到那时，去中心化金融会变得更加重要。
11年前，拉斯洛汉耶兹（Laszlo Hanyecz）以1万个比特币向史德文特（Jeremy Sturdivant）交换2个披萨，创造了币圈著名的比特币披萨日的起源，意义即是将虚拟世界的价值对应连结实体世界的价值，实现虚实整合的效果。
加密货币和智能合约是建立DeFi的关键要素，在加密货币具有意义和价值的时候，并且通过智能合约，才有可能继而发展银行，保险、借贷这种金融服务和现实生活是一样的，解决了传统金融体系存在的程序繁琐的问题、中心化交易成本高的弊端。
然而，人类并不会完全生活在虚拟世界的元宇宙中，无论是NFT、加密货币或DeFi，还必须与现实世界并存，相通，才能有意义，以及这一并存体系，正在给传统银行带来发展的机遇。
虚拟货币，如比特币和以太币，不时的暴涨暴跌，价值波动度大，更具有投机性质，很难运用到支付中去，然而，未来稳定币（Stablecoin）这种币值相对稳定的加密货币，也就是可以期望成为与传统金融业共同开发DeFi的中介。
传统金融业进入DeFi生态链中的契机，以把握能起作用为主，包含造市者（Market Maker）、参与者和服务提供者等等，补足去中心化金融适度「中心化」的作用。
去中心化为双面刃，缺少监管机构之下的自由度比较大，对于用户来说，也是比较没有保证的，如果用户保存在传统银行中的资金被窃取，那么银行、保险公司和国家将提供补偿，但是在DeFi的世界里，缺少专责机构的控制，如果平台破产，产生程式码漏洞、受到骇客的侵扰，投资者就会寻求赔偿。
Coinbase今年4月在美国那斯达克（NASDAQ）上市，Circle也打算透过SPAC（特殊目的收购公司）方式于纽约证交所上市，尽管进行了去中心化的交易，却透过中心化交易市场上市进行监管，也就是为了增强公众的信任感和接受度。
由此可见，适度中心化却有利于去中心化金融长期发展，这对传统银行业的相关发展机遇也同样具有促进作用。
币圈与银行业可以共荣
相对应的是加密货币在国际上的发展现况，今年10月中旬，比特币期货ETF（Bitcoin Strategy ETF）于纽约证交所正式挂牌，尽管美国依然没有推出比特币现货ETF，这一举措依然吸引着全球的关注，加密货币业者看来，更建立了一个产业监管的里程碑。
金融业今后的一个机遇，即直接参与加密货币及其衍生金融商品，包含期货、ETF发行和交易，还是在金融生态圈中发行加密货币，然后提供付款，身分验证，保险等、投资和借贷及其他业务。
当前银行正在积极开发的数字金融可以用Bank2.0来形容，今后区块链技术的运用应该是Bank3.0的关键所在，例如，LINE就已经有了面向区块链的布局，意在帮助各国打造中央银行数字货币（CBDC）。
二是虚拟货币具有去中心化匿名特性，很难追查到，也衍生出税务等解题。银行可以与目前的商品信托模式相提并论，在加币货币交易所内信托投资者投放的财产，发挥作用就像股票市场上集中保管交易所一样，解决了虚拟货币交易所在财务和资产方面的不透明性。
如果只有智能合约、无第三方背书，一些不肖的割韭群体，在运营了一段时间之后，没有任何预警关闭了，对用户资产的影响，还造成了用户对于DeFi和区块链的不信任感；若由智能合约代理，则可能因第三方恶意操作造成交易失败或资金损失。如果银行业能够作为受信任的第三方角色来保护金融消费者的资产，对加密货币和智能合约的保护，有望显着减少顾客安全顾虑。

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又因目前加密货币交易所监管不到位，经常发生洗钱行为、逃税和其他问题如果通过银行来运作虚拟货币交易所，不但可以使消费者放心地存放资产，也可以把消费者从事的虚拟货币或者资产交易置于规制之下。
DeFi商机对金融监理提出了全新的挑战
然而DeFi却为银行业提供了发展机遇，仍必须以主管机关的公开和批准为条件。虚拟通货是金融创新中最热门的话题之一，而银行对其态度也一直存在争议。一些加密货币业者直言不讳，当前，虚拟通货的法律定位还不够清晰，在加密货币业者刻意探询与银行合作之可能时，银行都存在很多担心。
金融业是特许行业，主管机关监理及金融机构法遵，是人们对传统中心化金融机构产生信任感的重要原因，去中心化的时代到来时，业者静观其变，加密货币业者与传统金融机构在发展过程中会碰撞出怎样的火花，都要回归到基本的话题上来：是否对虚拟货币进行明确化规制。
比特币这样的虚拟通货，曾经尝试对货币型态进行挑战和变革，但是，由于价格的急剧波动和投机、炒作这样一个问题已经被定义为风险性虚拟资产或者物品而不是金钱。因此，如何在不违反金融法规下确保金融安全是全球金融界关注焦点之一。当前，国际上对于加密货币究竟是货币，还是虚拟商品，仍然存在着争论，虚拟通货价格不稳定和炒作以及洗钱和非法交易、不便于监督等等，都引起了各国政府的怀疑。因此，如何有效管理虚拟通货，以维护金融安全与稳定，是各国政府所面临的重要课题。随着元宇宙的火热窜升，虚拟通货是DeFi的核心价值所在，讨论度很高。
国际上已经喊出了2050净零碳排的目标，然而，通过区块链分散的技术算法，与传统中心化的耗电量相比，一场比特币的买卖，与73万VISA信用卡交易碳足迹相当，比较恶劣的生态环境、执行效率等等，都是须加以考虑之面向，能否通过今后的技术改善来逐渐加以解决，也是DeFi开发过程中的又一个难题。

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